第四方支付：颠覆者的颠覆者

何为“第四方支付”？

第三方支付之后，所谓“第四方支付”，通常也被称为“聚合支付”，是相对于第三方支付而言的。

随着技术的进步和分工的细化，从付款人到清算机构再到收款人三步就能完成的支付价值链条被拉长，参与方不断增多，形成了以支付宝和微信支付为代表的第三方支付，目的是为付款人、清算机构、收款人三个支付价值链条中的直接利益方提供服务。然而，创新的脚步不停，如果第三方支付是银行支付的颠覆者，那么第四方支付的出现，就是要成为第三方支付的颠覆者。

不同于第三方支付介于银行和商户之间的模式，被称为“第四方支付”的聚合支付介于第三方支付和商户之间，通过 APP、网站等渠道聚合多家合作银行、第三方支付平台及其他服务商的 API 接口等支付工具而为 B 端中小商户提供在线支付综合解决方案。

聚合支付所能起到的最主要作用是整合资源、统一模式，提供一个兼容支付宝、微信支付等众多支付工具的“超级二维码”，试图解决支付接口众多给商家和用户带来的烦恼。

此外，聚合支付不是单纯从支付角度提供服务，更多地是统一各种支付协议，提供第三方支付的交叉认证机制，不直接参与电子商务交易，但却能够对部分或者整个电子商务过程产生影响，在整个过程中进一步降低第三方支付环节的交易成本。

因此，可以将聚合支付定义为“电子支付及其增值服务的集成服务”，通过对支付企业拥有的资源、能力和技术进行整合和管理，规范电子商务流程，向客户提供更为优化的电子支付解决方案。

 

移动支付行业现状分析

当今，支付行业的发展日新月异，强扩展性以及对未来趋势的严谨规划是支撑聚合支付业务发展的关键。为了更直观地了解聚合支付所处的行业现状，我们来看一些统计数据。

截止到2016年12月，中国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，较2015年12月，网上支付用户规模增加了5831万人，年增长率为14%。中国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。

其中，手机支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。

2016年，我国第三方移动支付行业交易规模则达58.8万亿元，移动支付将逐步成为网民购物的常态支付手段。

随着终端电子产品的不断普及，未来几年，我国移动支付用户将不断增长，移动支付行业规模将呈现稳步增长的态势，未来几年，仍是我国移动支付行业的快速发展期。预计2023年中国第三方移动支付行业交易规模将达约206万亿元。

支付现状分析一

支付渠道“碎片化”  商业银行、第三方支付公司、其它清算机构、消费金融公司等众多类型的机构，都在为商户提供网络（移动）支付解决方案。支付渠道已呈“碎片化”状态，并且“碎片化”程度将逐渐加深。

 

支付现状分析二

线上支付市场庞大且快速增长  客户的支付需求繁多，尤其是处于长尾上的中小企业的需求，与此同时，第三方支付渠道无法充分满足“碎片化”的移动应用的支付需求。

 

华钦科技聚合支付方案概览

华钦科技聚合支付平台通过聚合各种第三方支付平台，包括银联体系第三方支付公司的刷卡和芯片卡方式、微信和支付宝的二维码支付方式以及其他类似的翼支付、百度钱包和京东钱包等支付方式，通过统一的软硬件平台（二维码、SDK代码）来实现收款，资金统一由银行进行结算。

 

1 产品价值

满足“一点接入”多种支付渠道的需求，覆盖主流移动端平台，支持主流支付场景，借助华钦科技聚合支付平台，商户可以轻松打通线上订单收单业务。

2 产品优势

 

 客户优势：

二维码支付多码合一，集合多种支付模块，获得最便捷的优惠买单体验

商户优势：

• PC+APP随时随地掌上生意（支付扫码、门店管理、门店管理、会员管理）
• 收银台无需打通系统、无需切换界面、简简单单的完成收款
• 支付、卡券核销、电子会员，一键搞定

 

 

 

3 产品特色

 

商户收款：

• 收款方式多样化
• 收款通道可选化
• 费率透明化
• 到账及时化

融合积分：

• 用户高体验：交易过程简化，直接发生点对点交易，不再需要第三方验证机制，简单快捷，提高交互体检，简化流程
• 多方位汇集：该平台汇集各类银行，保险等合作方，利用多渠道产生积分，兑换积分，安全稳定，并实现多并发管理积分机制。
• 功能全面：覆盖管理和交易的完整产品链，完备的功能支持与交易维护，对产品提供全方位支持，功能扩展方便。

 

4 产品前景

华钦科技聚合支付平台的设计，充分体现了对行业的深度理解。

• 对主流第三方支付渠道，以及渠道下各支付产品（场景）进行全面覆盖；
• 从第三方支付渠道上游，如商业银行等机构直接获取支付接口，从而满足部分商户定制化的需求；
• 积极拓展其他的支付方式，如消费金融企业等；
• 在聚合支付的基础上，基于商户需求，进一步沉淀，提供场景化的支付服务。如红包、打赏、多级商城平台等。

 

5 客户反馈

目前，华钦科技聚合支付平台已经服务于多家知名金融机构。

客户之一科恩网络技术有限公司涂总表示：“华钦科技聚合支付平台完美切合了当前公司业务发展的需求，业务扩展顺利，技术的强有力支撑对公司至关重要。”

业务咨询：bd@clpsglobal.com