不要迷恋 FinTech ，它只不过是个新兴的名字

华钦观点：信息技术从来没有改变金融本质

近年来，以金融科技（FinTech）为代表的技术力量快速兴起，推动了传统金融业的转型升级。单从商业银行的转变来看，服务模式从传统、单一的，以有形网点、人工操作、柜面服务为主，向主要以电子化为载体的无形网点服务、自助服务以及多元化交易渠道转变、延伸。对于消费者来说，从最初的存折本，到各种银行卡，如今甚至步入了“无卡时代”。银行服务方式的快速演化，不断颠覆消费者的认知和体验，让人不得不感叹信息技术的威力。

 

“我个人认为，只有那些用来提高金融服务效率的科技手段以及以技术为依托的产品形态，才能称之为‘金融科技’。面对席卷而来的金融科技热潮，应当保持一份冷静和定力，认识到科技只是外衣，再领先的技术都是为金融服务的工具，对金融业产生影响的只是产品形态、服务平台、业务流程等方面的创新，而金融业的本质是不会被科技所改变的。要想真正推动金融行业的健康发展，更重要的是对金融业务的准确理解，保持对金融规则的敬畏之心，稳妥发挥金融科技在促进金融改革发展中的适当作用，而不应盲目追逐技术的革新。”华钦科技CEO林明辉在一次论坛上如是说到。

 

准确理解金融科技的本质

如今，“金融科技”这股热潮来势汹汹，移动支付、网络借贷这些新业态已经深深扎根于我们的日常生活，不少互联网平台也纷纷改名将自己定位成金融科技公司，业界经常能听到类似的声音：“金融科技将要颠覆传统金融行业，打破游戏规则。”然而，事实真的如此吗？

其实，金融与科技的融合创新由来已久，并不是现在才出现的。回顾金融产业发展史，可以说是一部不断伴随着科技进步的历史。从历史上看，冶炼技术和印刷技术的发展，使得交易从最初的“以物易物”向货币流通转变，从而提高了货币流通的速度、规模和便利性；电报、电话等通信技术的发展，使得金融跨期、跨地域资源配置的效率大幅提升。

得益于计算机技术的发展，金融业已经先后经历了金融电子化和金融信息化的阶段，目前已经进入到移动化、网络化、数据化、智能化时代。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融业已经成为金融与科技深度融合创新的产物，科技的进步不断驱动金融创新。从本质上看，金融科技首先是科技范畴，不带有任何金融的功能属性和风险属性，不能对金融的本质和规律作出任何改变。

金融科技的市场参与主体既包括传统金融机构，也包括新兴的互联网企业和金融科技初创公司等市场新进入者。但无论哪种新兴技术应用于金融领域，其形成的产品必须遵循金融规律。面对眼花缭乱的各种“金融科技”业态，广大金融业者不应被名称和概念牵着鼻子走，更不能利用概念上的模糊和不统一，在金融属性和科技属性之间游移转换。任何违背金融规律、规避金融监管的伪创新，都是站不住脚的。

 

高度关注金融科技的风险

金融科技受到金融机构的追捧，还有一个普遍的原因是认为，金融科技能通过提升智能化，帮助企业缓解监管压力。

但我们不该忽略的是，金融业始终是一个与财富打交道的高风险行业，同时也是充满诱惑的行业。金融业与生俱来就和风险相伴，所以防范风险是行业永恒的主题，提升风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等能力，一直是金融机构最基础、最核心的功课，也是最大的挑战。随着社会和科技的发展，在风险防控方面，金融业并不会因为技术创新而有任何的特殊和例外，金融风险也因为金融科技的创新而变得更加严峻重要，未来将会不断经历“魔高一尺、道高一丈”的博弈。如果先进技术在金融领域运用不当，很容易形成金融风险和技术风险的叠加，可能会对金融活动和金融行业产生更大的冲击。
比如，在提供跨行业、跨市场、跨机构金融服务的同时，金融风险的传染性更强、波及面更广、传播速度更快。金融科技在为金融产品贴上创新标签的同时，也会使金融风险变得更为复杂和隐蔽。2007年美国次贷危机就是一个很典型的例子。

金融科技在推动基础设施和金融服务线上化、开放化的同时，也使得技术依赖风险和网络安全风险进一步积聚。过去，一个地方、一个支行发生的风险，通常就局限在当地或某个支行本身。如今，在数据大集中之后，一个地方、一个支行发生的风险则可能影响整个系统，甚至使银行风险与证券风险、保险风险交叉感染。因此，在新业态和新模式不断涌现的时代背景下，更应当高度重视金融科技发展带来的风险。

 

深挖金融科技的创新优势

当然，显而易见的是，金融科技在未来一定会更好地服务传统金融。现代金融业作为数据密集型和科技驱动型行业，一旦忽视了信息技术的创新应用，就有可能被信息化时代所淘汰，而谁能够更早、更好、更安全地运用金融科技手段，解决金融体系的短板和痛点，谁就能在竞争中取得主动，更多地赢得技术红利。

然而，在金融科技受热捧的当下，似乎进入了一个误区。无论是传统金融机构，还是新兴互联网企业，往往过于迷恋二维码支付、刷脸支付这些偏前端、偏表层的技术手段，而对整体金融业务的革新缺乏深入思考。对金融科技的碎片化运用，就大大低估了金融科技所能带来的创新作用。

因此，在金融科技突飞猛进的今天，传统金融机构无疑应当加快创新的步伐，尤其要注重业务从底层到终端的整体改造升级，深度思考如何借助迅猛发展的金融科技力量，将大数据、云计算、移动互联网、人工智能等技术与业务深度整合起来，应用于支付清算、投融资、财富管理、零售金融等领域，为客户提供一体化、精准化的综合金融服务，在精准营销、客户导流、产品代销等方面通过优势互补和协同效应，实现“1+1>2”的合作效果。

 

结语

当前，金融科技仍处在快速发展演变时期，一方面信息技术冲击了传统的金融空间，让更多的主体加入金融交易中，另一方面通过降低交易成本，为交易各方创造更大的效用，增进社会整体福利。但金融科技引发的巨大变革，依然只是对传统金融的部分替代创新，并没有改变金融的本质。

作为金融科技解决方案与服务支持者，华钦科技注重前沿科技的研发与技术储备，在金融科技领域提前布局，开展大数据、区块链、云计算等技术研究及产品定制研发，目前取得应用实施成果涉及信用卡征信、通用积分、互联网支付等业务领域。

华钦科技认为，我们应当认识到，金融科技从本质上来看只不过是将信息技术手段渗入到庞大的金融业体系中。金融的根本要求是优化社会资金配置，服务实体经济发展，金融科技进入金融行业之后，无论业态怎样层出不穷，运用了多少先进科技，金融业服务的对象和目标基本上还是一样的。真正的金融科技公司应该是以科技为主要的驱动手段，以技术创新为核心驱动力，解决传统金融服务存在的不足，从而为金融行业明显提升服务效率，降低成本。我们应当以客观的科学态度，共同探索和研究，安全稳妥地发挥金融科技在促进金融改革发展方面的积极作用。